Nieautoryzowane transakcje i utrata środków – co zrobić?

W związku z postępem technologicznym oraz wzmożoną aktywnością społeczeństwa w Internecie w czasie epidemii wzrasta liczba zgłaszanych nieautoryzowanych transakcji. Coraz częściej dochodzi do oszustw za pośrednictwem portali sprzedażowych i komunikatorów internetowych.

Kiedy transakcja jest nieautoryzowana? 

Regulacje dotyczące transakcji płatniczych nie zawierają definicji transakcji nieautoryzowanej. Znaleźć w nich można jedynie wyjaśnienie, kiedy transakcję można uznać za autoryzowaną. Transakcję uważa się za autoryzowaną, jeżeli płatnik wyraził zgodę na wykonanie transakcji płatniczej w sposób przewidziany w umowie między płatnikiem a jego dostawcą. Zgoda może dotyczyć także kolejnych transakcji płatniczych (art. 40 ustawy o usługach płatniczych). 

W związku z tym, za nieautoryzowaną transakcję uznaje się transakcję wykonaną bez zgody płatnika niezależnie, czy była dokonana z użyciem lub bez użycia instrumentu płatniczego. Co ma istotne znaczenie w sytuacjach, w których dochodzi do kradzieży, oszustw i innych przestępstw. 

Jakie obowiązki ma korzystający z instrumentu płatniczego?

Korzystający z instrumentu płatniczego powinien korzystać z instrumentu płatniczego zgodnie z postanowieniami zawartej umowy, w szczególności odpowiednio go przechowywać i nie udostępniać osobom trzecim. Natomiast w przypadku jego utraty niezwłocznie dokonać zgłoszenia (zastrzeżenia karty). 

Zastrzeżenia można dokonać telefonując na infolinię banku lub infolinię Zintegrowanego Systemu Zastrzegania Kart Płatniczych (usługa dostępna dla klientów niektórych banków). 

Prawo do zwrotu środków (chargeback)

W razie wystąpienia transakcji nieautoryzowanej płatnik powinien niezwłocznie poinformować o tym dostawcę. Termin na dokonanie zgłoszenia takiej transakcji wynosi 13 miesięcy od dnia wykonania takiej transakcji lub obciążenia rachunku. Po tym terminie roszczeni wygasają. 

Odpowiedzialność płatnika za nieautoryzowaną transakcję jest ograniczona do kwoty 50 euro po przeliczeniu jej według średniego kursu ogłoszonego przez NBP obowiązującego w dniu dokonania transakcji (art.46 ust. 2 ustawy o usługach płatniczych). Jedynie w dwóch przypadkach płatnik ponosi odpowiedzialność za dokonaną transakcję:

Czytaj dalej Nieautoryzowane transakcje i utrata środków – co zrobić?

CHARGEBACK – jak odwołać zakończoną transakcję kartą płatniczą?

american-express-89024_1280

Chargeback stanowi tzw. obciążenie zwrotne, które w Polsce stosunkowo rzadko jest wykorzystywane. Natomiast w innych rynkach płatniczych krajów zachodnich stanowi  bardzo popularne rozwiązanie.

Co do zasady, transakcje wykonane przy użyciu kart płatniczych są nieodwołane.

Jednakże, każda z organizacji płatniczych dopuszcza odwołanie transakcji w wyjątkowych sytuacjach i ustala w swoich wewnętrznych regulacjach zasady dokonywania odwołań transakcji.

Co stanowi podstawę do „chargeback”?

Podstawą zwykle jest reklamacja klienta, ale nikiedy sam bank może ją zainicjować.

Co może być podstawą wniesienia reklamacji?

Przykłady przyczyn wniesienia reklamacji:

  • podejrzenie popełnienia oszustwa;
  • błędy związane z autoryzacją transkacji;
  • nieotrzymanie przez konsumenta zamówionych towarów lub usług;
  • pomimo, że konsument otrzymał towary lub usługi, to nie były one zgodne z zamówieniem i doszło do ich zwrotu, a nie doszło do zwrotu środków;

Każdej z przyczyn przypisuje się kod, który stanowi podstawę dla prowadzonego postępowania reklamacyjnego. Poszczególne organizacje płatnicze stworzyły własne zestawienie kodów chargeback.

Jak przebiega chargeback?

  1. Posiadacz karty składa reklmację;
  2. Wydawca karty nadaje kod chergeback i kieruje reklamację do organizacji płatniczej;
  3. Organizacja płatnicza dokonuje weryfikacji reklamacji i przekazania jej agentowi rozliczeniowemu;
  4. Agent rozliczeniowy przelewa środki wystawcy karty i blokuje te środki do czasu zakończenia postępowania reklamacyjnego;
  5. Gdy postępowanie reklamacyjne zostanie zakończone i nieprawidłowości zostały zweryfikowane, to agent informuje o tym organizację płatniczą, a ta wydawcę karty.
  6. Dochodzi do przekazania środków na rachunek posiadacza karty.

Jak się bronić przed chargeback?

Sprzedawca ma możliwość obrony przed uznaniem reklamacji i w terminie wyznaczonym przez umowę z centrum rozliczeniowym może przedstawić dokumenty potwierdzające jego stanowisko. Jeśli nie dokona tego w wyznaczonym terminie, to domniemywa się, że uznał roszczenie posiadacza karty.

Stan na dzień: 29 marca 2019 roku

Foto: http://www.pixabay.com